贷款年审制为"倒贷"破题
之二
近期，随着天津市中小微企业贷款风险补偿机制的持续推进，各家银行都在加大融资产品推陈出新的力度。其中，"年审制"贷款产品的推出让"倒贷"得以破题。
三年内"循环"使用
以华夏银行天津分行的"年审制"贷款产品为例，该产品的特点是，小微企业获得流动资金贷款后，可在到期前自行提出申请，银行按一般授信规程进行年审，通过审查的企业无需归还原贷款、无需签订新的借款合同，即可延长贷款期限，最长期限36个月。
该业务模式打破了传统流动资金贷款在贷款到期后先还清贷款再重新申报授信、重新签订借款合同的模式，可以有效解决小微企业转贷难、转贷贵问题。
众所周知，传统模式下，由于抵押、担保等条件限制，小微企业获得流动性资金贷款的期限一般为一年以内，到期后企业仍有贷款需求必须先还后贷。"这是企业在传统流动资金贷款中面临的主要问题和难点。首先，企业需要筹措资金还清第一笔贷款，由于资金回笼的时间很难与贷款的期限一一对应，势必会影响正常生产经营的资金流动；其次，企业在资金不充裕的情况下，只能去民间短期拆借过渡，贷出来之后再把钱还掉，但这部分资金的成本相当高；第三，受宏观调控、银行整体信贷规模和*策的影响，企业在还贷、续贷的过程中面临很大的不确定性，一旦银行不再续贷，无论还贷的资金是从生产经营中节俭出来的，还是拆借来的，企业都将面临着很大的风险，甚至导致资金链断裂。"华夏银行中小企业信贷部天津分部总经理蔡斌表示。
在他看来，降低企业"倒贷"过程中的资金成本是贷款年审制的主要目标之一。"据我们了解，如采取短期拆借的方式，拆借日利率基本在千分之三左右，以企业贷款500万为例，转贷综合成本超过20万元。此外，目前一年期贷款的基准利率是5.6%，短短几天的拆借需要付出半年的利息，资金成本被大幅抬高。"
此外，还有"不可计量"的时间、人力成本。如果贷款涉及抵押品还需在相关管理部门办理他项权抵押手续，平均需要15天的等待期。在贷款存续期间，企业需要先还款，撤抵押，再重新评估、审批、进抵押，不仅需要耗费时间和人力，其间还涉及很多"重复"费用，导致综合融资成本的上升。
贷款年审制从降低融资成本、资金连续使用、减轻转贷压力的角度出发，在额度方面，最高可达2000万元，担保形式包括抵押、质押、保证担保中一种或多种组合。在此基础上，企业还可享受到灵活的还款方式和循环贷。在存续期间，企业可以随时还款，对提前还贷没有要求。同时，还清贷款后，授信额度可以继续保留，以期与企业整体生产经营的收支契合上。
风险判断多元化
事实上，为了提高资金使用效率，缩短授信审批周期已经成为各家银行的主攻方向之一，贷款发放的最短用时不断被"刷新"。贷款年审制产品也不例外。据了解，该产品的贷款流程最快只需7天即可完成。包括客户到点申请，点受理并收集信贷资料，形成授信报告上报分行审批，分行审批部门审查提交审批，符合条件的审批通过，放款。
对于银行来说，7天之内需要完成的工作着实不少，但效率的提高并未改变银行对于贷款风险的审慎态度。特别是中小微企业，由于存在企业资产规模有限、抵御风险的能力较弱等特征，把控贷款风险向来是银行的首要任务。
首先是更加关注企业经营的实质风险和第一还款来源。在行业选择上，尽量规避那些受经济周期影响比较显着的行业，也许有些企业会在宏观*策利好的形势下，有一定的存活周期，而一旦经济周期发生波动，也是首当其冲受影响的。
贷款年审制产品，华夏银行方面的要求是，对于钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、造船、有色金属冶炼、煤炭等产能过剩、规模效应显着、不适合小企业发展的生产型行业以及钢贸、煤炭等贸易型企业，暂不受理。相反，现代服务业、现代物流、教育、科技、居民消费等领域内的企业，成为主要导向。
银行方面主要考虑与百姓生活息息相关，同时受经济周期波动比较小的行业。此外，有贷款需求的企业经营收入在本行业里处于中等偏上的水平。中小微企业的特点是，经营状况与企业法人和实际控制人本身的能力、素质等息息相关，企业经营收入和存续年限等方面，是市场在帮银行验证其管理能力、领导能力以及市场眼光，以此作为风险判断的依据之一。而对于创业期的企业，则可借助第三方信用判断。在他看来，做中小微企业业务，需要重点关注企业正常经营的可能性和实质性风险，不会因为短期内利好*策带来的经营向好而投放。
